nuttige artikelen

De Start-to-Finish-gids voor het kopen van een huis

Het kopen van een huis is een belangrijke mijlpaal die bovenaan staat in de takenlijsten van veel mensen - en misschien ook in hun lijst met financiële angsten. Maar het hoeft zeker geen enge of stressvolle ervaring te zijn. Met tijd, zorg en onderzoek kunt u de controle over het huisaankoopproces overnemen.

Omdat hoewel huizenjacht voor de eerste keer spannend kan zijn, verhalen over spijtige fouten bij het kopen van een huis en de niet zo verre woningmarkt ook een slechte rap hebben opgeleverd voor een stressvol en verwarrend proces. Het hoeft niet zo te zijn - daarom hebben we deze handige negen-staps checklist gemaakt, die helpt uitleggen hoe je je kunt voorbereiden om een ​​huis te kopen - en helpen je financiën in het proces te beschermen.

1. Bepaal wat u echt kunt veroorloven

Er zijn hier geen verrassingen: uw eerste stap in het koopproces voor een huis is het bepalen van uw budget, net zoals u waarschijnlijk zou doen voor elke andere belangrijke financiële beslissing.

Maar waar moet je beginnen?

"Als algemene vuistregel moet je kijken naar huizenprijzen die twee tot drie keer je jaarinkomen zijn", zegt Tom Gilmour, een CFP® bij LearnVest Planning Services. "Dit helpt ervoor te zorgen dat u geen grotere hypotheekverplichting aangaat dan u zich kunt veroorloven."

Over hypotheken gesproken, Gilmour beveelt aan dat de betalingen in het algemeen niet hoger zijn dan 28% van uw maandelijkse bruto-inkomen - maar als u andere hoge kosten heeft, zoals privélessen, kan het verstandig zijn dit percentage nog meer te verlagen. Als u niet zeker weet wat realistisch is, overweeg dan om hulp te zoeken bij een financiële professional, die u kan helpen een passende uitsplitsing te maken, op basis van uw individuele situatie.

Nadat u uw budget hebt gedefinieerd, is het tijd om uw kasreserves te bekijken. Gilmour stelt voor om minimaal 20% te sparen voor uw aanbetaling om te voorkomen dat u een particuliere hypotheekverzekering moet kopen, plus nog eens 3% voor de sluitingskosten. (Daarover later meer.)

U wilt er ook voor zorgen dat u voldoende besparingen overhoudt om te helpen bij het betalen van eventuele huisverbeteringen, decoraties of diverse verhuizings- en onderhoudskosten die opduiken - volledig. Vertaling: Gebruik uw noodfonds niet om deze kosten te dekken.

"Een huiseigenaar zijn komt vaak met verrassingen, zoals een barstpijp in het midden van de nacht die meteen moet worden opgelost, " zegt Gilmour. "Dus je moet financieel klaar zijn voor deze verrassingen, wat betekent dat je je noodfonds niet moet uitputten voor uitgaven zoals meubels of verbouwing."

2. Zoek uit welke hypotheek voor u geschikt is - en laat u vooraf goedkeuren

Nu u uw cijfers hebt vastgesteld, is het tijd om te gaan winkelen voor een hypotheekverstrekker met een reputatie voor goede klantenservice en tijdige sluitingen. U zult waarschijnlijk veel vragen hebben - zoals hoe lang het proces zal duren en wat de kwalificerende richtlijnen zijn - dus kies een geldschieter die ze allemaal naar tevredenheid beantwoordt.

Bepaal vervolgens welke hypotheek voor u het meest logisch is. Er zijn veel verschillende opties om te overwegen. Hoewel Gilmour adviseert om een ​​van de meest voorkomende twee te kiezen: een hypotheek met vaste rente, waarbij uw rente stabiel blijft gedurende de looptijd van de lening, of een hypotheek met variabele rente (ARM), waarin uw rente fluctueert om marktveranderingen weer te geven.

"[ARM's] kunnen een goede optie zijn - maar meestal alleen als u van plan bent niet langer in uw huis te wonen dan de oorspronkelijke vaste periode, " zegt Gilmour. "Anders, als de rente stijgt, kunt u merken dat u een hypotheek heeft die hoger is dan u had gepland en, afhankelijk van uw budget, mogelijk niet houdbaar is."

Wat betreft de duur van uw lening, Gilmour is voorstander van een looptijd van 30 jaar boven de 15 - zelfs als u denkt dat u uw huis sneller kunt afbetalen.

"Het opbouwen van eigen vermogen in een huis kan een goede manier zijn om je rijkdom te laten groeien, maar het is belangrijk dat je dit doet op een manier die je financiën niet te dun maakt", waarschuwt hij. "Dingen kunnen erg lelijk worden wanneer de huizenmarkt daalt, dus het kan een goed idee zijn om een ​​30-jarige hypotheek af te sluiten maar je maandelijkse betalingen te versnellen alsof je een 15-jarige hypotheek hebt. Als je ooit je betaling moet verlagen in de toekomst heb je die optie nog steeds. "

Volgende op uw takenlijst: vraag een pre-goedkeuring aan, het proces waarbij een geldschieter uw financiële informatie beoordeelt - zoals uw kredietrapport, W2's en bankafschriften - en zich ertoe verbindt u een hypotheek te geven voor een gespecificeerde rentevoet. Het is een goed idee om dit nu te overwegen, omdat het een verkoper kan bewijzen dat u een gekwalificeerde koper bent, en zodra een bod wordt gedaan, moet de bank gewoon het huis beoordelen - niet het onroerend goed dat u financiert.

Maar een wijs woord: een bank kan je goedkeuren voor een grotere lening dan je hebt vastgesteld. Laat u dus niet verleiden door hun bevindingen - en blijf bij het nummer waarop u in stap één terechtkwam.

3. Overweeg een financiële proefrun

Als het idee om je hypotheek niet te kunnen betalen je 's nachts wakker houdt, gaat deze stap helemaal over het wegnemen van die angsten door de ervaring van een huiseigenaar te simuleren - voordat je koopt.

Begin met het optellen van alle maandelijkse kosten voor een aankoop van een huis, inclusief uw verwachte hypotheekbetaling, belasting- en verzekeringsschattingen, HOA-kosten en onderhoudskosten voor uw huis. En maak je geen zorgen als je geen concrete cijfers hebt - het gaat erom te kijken of je een marge kunt betalen.

Als de som van de uitgaven meer is dan wat u nu voor huisvesting betaalt, trek dan uw huur af van het totaal. Het verschil is wat u zou moeten overwegen om een ​​paar maanden over te boeken naar uw spaarrekening om te simuleren wat u zou betalen om uw maandelijkse nieuw thuiskosten te dekken.

Als u dit gemakkelijk kunt doen, kunt u er zeker van zijn dat u waarschijnlijk de typische kosten van het huiseigenaar aankan. Maar als u dat niet kunt - of als u onaangename afwegingen maakt - overweeg dan om uw woningprijs aan te passen totdat al deze kosten haalbaar zijn op uw huidige inkomsten.

4. Bepaal welke functies Must-Haves en Nice-to-Haves zijn

Het is de zeldzame gelukkige persoon die het perfecte huis binnen hun budget vindt, dus voordat je op huisjacht gaat, brainstorm een ​​lijst van wat je absoluut in een huis moet vinden - en welke functies gewoon leuke extra's zijn.

Voorbeelden van must-haves zijn bijvoorbeeld het aantal slaapkamers en badkamers, de nabijheid van werk en andere plaatsen waar u vaak komt en toegang tot de schooldistricten van uw voorkeur. Je hebt misschien ook een sterke voorkeur voor de hoeveelheid buitenruimte die een huis biedt, en of het klaar is om in te trekken.

Dingen die niet op je lijstje moeten staan? De manier waarop een huis is ingericht, goed onderhouden landschapsarchitectuur, een zwembad - of iets anders dat u eenvoudig zelf kunt repareren of installeren.

Raadpleeg deze lijst als u hulp nodig hebt bij het maken van een objectieve beslissing tussen twee of meer huizen - en om u eraan te herinneren wat echt belangrijk is, versus wat u zou kunnen lokken om meer te betalen dan nodig is.

5. Begin met het zoeken naar huizen en beslis of u een makelaar nodig hebt

Nu het leuke gedeelte: huizenjagen! Bladeren door online bronnen zoals Trulia voor beschikbare huizen in uw buurt is een goede plek om te beginnen, en kan helpen bevestigen of uw budget en huis must-haves redelijk zijn in het licht van wat er te koop is.

Dit is ook een goed moment om te beslissen of u een makelaar inhuurt, als u dat nog niet hebt gedaan. Hoewel je hiertoe niet verplicht bent, zijn er verschillende potentiële voordelen aan het werken met één. Allereerst kan een agent toegang bieden tot meer thuisopties dan u waarschijnlijk zelf zult vinden, evenals het instellen van kijkafspraken. Omdat thuis kopen een emotioneel proces kan zijn, kan een agent ook optreden als bemiddelaar tussen u en de verkoper.

Om iemand te vinden, interviewt u verschillende kopersagenten - dit betekent dat zij uitsluitend u vertegenwoordigen, en niet ook de verkoper - totdat u iemand identificeert die uw behoeften begrijpt en u zich op uw gemak voelt. Controleer als laatste stap de website van uw onroerendgoedlicentiebord om er zeker van te zijn dat ze zijn geregistreerd en dat er geen klachten of opschortingen tegen zijn geregistreerd.

Maar of u nu wel of niet een agent wilt inhuren, u moet nu beginnen met het bekijken van zoveel mogelijk huizen.

6. Onderzoek huiseigenaar verzekering

Uw geldschieter zal waarschijnlijk de naam van het bureau nodig hebben dat u een huisverzekering aanbiedt, daarom moet u rondkijken voor een offerte terwijl u nog op huisjacht bent.

Basisverzekering dekt meestal brand, diefstal, stormschade en aansprakelijkheid als iemand gewond raakt aan uw eigendom en u aanklaagt. Maar je kunt ook ruiters toevoegen voor dingen als dure sieraden, meubels en thuiskantoorapparatuur, en ervoor kiezen om een ​​extra overstromingsverzekering af te sluiten als je huis in een overstromingsgevoelige regio ligt.

Om een ​​provider te vinden, kunt u online winkelen, van bureau tot bureau, of een onafhankelijke agent gebruiken, die verschillende offertes tegelijk kan beoordelen. Het varieert op basis van uw regio en, natuurlijk, de waarde van uw huis, maar u kunt uw kosten hier schatten.

7. Doe een aanbieding

Dus u bent verliefd geworden op een onroerend goed dat aan al uw behoeften en een deel van uw wensen voldoet - en het is binnen uw prijsklasse. Laten we een bod doen!

Maar hier kan het lastig zijn: u wilt uw aanbod niet laagdringen en het risico lopen de woning aan een andere koper te verliezen of de verkoper te beledigen - maar u wilt ook niet meer betalen dan nodig is. Dus hoe kom je op het ideale nummer?

Hoewel er geen harde en snelle regels zijn, kunnen een paar factoren uw beslissing helpen bepalen.

Kijk eerst naar andere huizenverkopen in het gebied. Is het huis dat u wilt redelijk geprijsd in vergelijking? Verkopen andere huizen voor minder of meer dan de vraagprijs? Als ze hebben verkocht voor een bedrag dat vergelijkbaar is met de catalogusprijs van uw verkoper, is dat een goede indicatie dat u een nummer moet aanbieden dat dicht bij de vraag ligt.

Bedenk vervolgens hoe lang het huis al op de markt is en hoe gestimuleerd de huiseigenaar is om te verkopen. Als de verkoper bijvoorbeeld in een overgangswoning woont in afwachting van de verkoop, is de kans groter dat de verkoper een aanbieding met korting accepteert. Maar als hij het huis nonchalant op de markt brengt om te zien hoeveel hij kan verdienen, is de verkoper wellicht eerder geneigd te wachten op de perfecte prijs.

Ten slotte, hoe is de markt in de buurt? Lijkt het op New York City, waar appartementen worden afgehaald met aanbiedingen met alleen contant geld, of bent u op een Las Vegas-achtige locatie, waar lege huizen een gemeenschappelijke site zijn? In de vorige situatie kan het een goed idee zijn om te beginnen met een sterk aanbod om een ​​leger van andere vrijers te verslaan, terwijl je misschien meer speelruimte hebt in een markt als Vegas.

8. Bekijk het contract en dien uw hypotheekaanvraag in

De verkoper heeft uw aanbod geaccepteerd - gefeliciteerd! Maar voordat u zich aanmeldt op de stippellijn, moet u ervoor zorgen dat u het contract grondig doorleest en elke afzonderlijke clausule begrijpt.

Besteed speciale aandacht aan onvoorziene gebeurtenissen in het contract, waarin situaties worden beschreven waarin u zich terug kunt trekken uit de verkoop om uzelf te beschermen in het geval er iets misgaat. Dergelijke scenario's kunnen bijvoorbeeld omvatten als u ontdekt dat de woning ernstige fysieke defecten heeft of als uw bank de financiering intrekt.

Over defecten gesproken, nu is ook het moment waarop u het huis wordt geïnspecteerd, wat meestal tussen de $ 200 en $ 500 kost. Als er problemen zijn, zoals een niet-functionerende open haard of een oude boiler, kunt u mogelijk om een ​​prijsverlaging vragen om de reparatiekosten te dekken. En als u dealbrekers vindt, zoals een onstabiele fundering of serieuze schimmel, kunt u nu achteruitgaan.

Zodra uw inspecteur bevestigt dat er geen grote defecten zijn die de waarde van de woning kunnen beïnvloeden, dient u een hypotheekaanvraag in. Controleer alle afsluitingskosten - degene die u hopelijk 3% hebt bespaard om te betalen, inclusief een advocaatkosten, eigendomsverzekering en gedeeltelijke onroerendgoedbelasting - voordat u het contract ondertekent.

9. Onderteken de papieren

Voor de grote dag hebt u recht op een doorloop om te bevestigen dat er niets is veranderd sinds de inspectie. Zorg er daarna voor dat je al het geld hebt dat nodig is voor de afsluiting op de juiste rekening.

Vraag de afwikkelingsagent om kopieën van al het papierwerk dat u ondertekent voordat u sluit, zodat u ze op uw gemak kunt bekijken. U plaatst uw John Hancock op verschillende items, waaronder het HUD-1-afrekeningsoverzicht, waarin alle kosten worden vermeld die verband houden met de verkoop van het huis; de definitieve Truth-in-Lending Act-verklaring, waarin de kosten van de lening en de rentevoet worden vermeld; en uw laatste hypotheekpapier.

Breng op de sluitingsdag uw identiteitsbewijs met foto mee, evenals al het papierwerk dat u tijdens het hele aankoopproces hebt ontvangen, inclusief verzekerings- en huisinspectiecertificaten.

Nadat u het papierwerk hebt ondertekend, krijgt u de sleutels ... en wordt u officieel een huiseigenaar!

Controlelijst: ik ben klaar voor een thuis! 9 stappen om stressvrij thuis te kopen | LearnVest