interessant

Hoeveel creditcards moet ik hebben?

Beste Goldavelez.com,

Ik heb nu één creditcard en denk erover om nog een paar kaarten aan te vragen vanwege de beloningen. Bestaat er echter zoiets als teveel creditcards? Of te weinig? Wat is het ideale aantal creditcards om te hebben?

Getekend,

Creditcard Nieuwsgierig

Beste CCC,

Er is echt geen magisch aantal creditcards dat iedereen zou moeten hebben. Meer creditcards kunnen uw credit score zelfs een boost geven, wat belangrijk is om leningen te krijgen, te besparen op verzekeringstarieven en zelfs een baan te krijgen (plus de andere voordelen en beloningen die u noemt), maar meerdere kaarten kunnen ook riskanter zijn. Het is een beetje lastig, omdat niet genoeg kredietgeschiedenis je ook kan terughouden. Dus dit is wat u moet weten.

Het totale aantal creditcards dat u heeft, heeft geen grote invloed op uw credit score

Wanneer de kredietbureaus uw credit score berekenen, is het aantal creditcards dat u hebt een zeer klein deel van de vergelijking. Zoals Investopedia [de mijne] verklaart:

Uw betalingsgeschiedenis maakt 35% van uw FICO-score uit, terwijl uw totale verschuldigde schuld 30% van uw uiteindelijke FICO-score bedraagt. De laatste 15%, 10% en 10% van uw FICO-score vormen de lengte van uw kredietgeschiedenis, eventueel nieuw krediet dat u heeft opgenomen en het type krediet dat u hebt gebruikt.

Bij het berekenen van uw individuele FICO-score zal het aantal creditcards dat u heeft de kleinste gewogen categorie beïnvloeden: het type credit dat u gebruikt.

Het totale aantal kredietrekeningen dat u hebt, niet alleen creditcards, maar ook zaken als autoleningen, hypotheken, studieleningen en doorlopende accounts, maakt 10% van uw score uit. U kunt een of twee kaarten of tweeëntwintig hebben, maar de veel belangrijkere factoren zijn als u uw rekeningen op tijd betaalt en hoe u uw tegoed gebruikt.

Het bezit van meerdere kaarten is prima, tenminste wat betreft uw credit score

Het gemiddelde aantal creditcards dat Amerikanen bezitten is drie tot vier. Volgens Credit Karma is er een verband tussen het hebben van een hoge credit score (800+) en het hebben van meer creditcards (7), vergeleken met mensen met lagere scores. Dit kan zijn omdat mensen met hogere creditscores meer creditcards moeten openen. Mensen die met name reisbeloningen achtervolgen, hebben vaak heel veel kaarten tegelijk open (hoewel niet zoveel als de recordhouder in het Guinness Book of World Records, die 1.497 kaarten heeft met een kredietlimiet van $ 1, 7 miljoen en bijna perfect krediet) .

Om u een richtlijn te geven over hoeveel kredietrekeningen als goed voor ons normale mensen worden beschouwd, vertelt Mint's kredietrapportagetool me dat 0-5 accounts "arm" zijn. 6-12 is "niet slecht", 13-21 is "goed" en 22 of meer accounts (open of gesloten) zijn "uitstekend". Maar nogmaals, dat is voor alle soorten krediet en.

Hoewel er naast je credit score (naast een beetje meer) ook negatieve aspecten kunnen zijn aan het bezit van meerdere kaarten, gaat je credit score in het algemeen niet omlaag alleen omdat je meerdere kaarten hebt - tenzij je een kaart opent en sluit veel kaarten tegelijk ("karnen"), wat een goed idee is.

Meer creditcards betekent hogere kredietlimieten en (mogelijk) beter gebruik van schulden

Het aantal creditcards dat u heeft, maakt een verschil voor een van de grootste factoren: uw totale schuld, als een percentage van uw kredietlimiet. Omdat elke nieuwe creditcard uw totale kredietlimiet verhoogt, verlaagt het toevoegen van een andere kaart uw schuld / kredietratio (zolang u niet meer schulden toevoegt). Als u bijvoorbeeld $ 500 verschuldigd bent op één creditcard met een limiet van $ 1.000 (50% gebruik) en een nieuwe creditcard opent met een limiet van $ 4.000, zou dat uw algehele gebruik 10% ($ 500 van $ 5.000) maken - veel beter bij geldschieters en de ogen van kredietbeoordelaars.

Natuurlijk kunt u ook uw creditcardmaatschappij vragen om uw limiet te verhogen tot $ 5.000, in plaats van een nieuwe kaart te krijgen. Dit zou hetzelfde effect hebben als het verbeteren van uw score zonder de kleine hit die u krijgt voor het openen van een nieuw account - plus dat u slechts één creditcard hoeft te beheren. (myFico zegt dat kredietonderzoeken over het algemeen een kleine impact hebben op de score en minder dan vijf punten afnemen voor één onderzoek. Zes is echter te veel. Als je een lange kredietgeschiedenis hebt en een uitstekende kredietscore, nieuwe accounts hebben minimale impact op je score, zegt NerdWallet.)

Het percentage schulden dat u bij elke creditcard hebt, is ook van belang, maar daarom kan het hebben van ten minste drie creditcards u helpen. Als u elke maand meer dan 20% van de limiet van uw kaart gebruikt, kunt u het saldo spreiden om uw credit score te beschermen.

Een grotere verscheidenheid aan kaarten kan meer voordelen bieden

Veel mensen gebruiken creditcards niet alleen voor het gemak, maar voor de beloningen (hoewel financiële experts het er niet over eens zijn of het achtervolgen van beloningen de moeite waard is). Je kunt bijvoorbeeld een kaart gebruiken met een hoge cashback voor gas en boodschappen, en een tweede die je beloont met reispunten wanneer je uit eten gaat of reist. Dit maximaliseert de beloningen die u kunt krijgen.

Ook hebben Visa, American Express, MasterCard en Discover allemaal hun eigen beloningsprogramma's en voordelen voor kaarthouders. Als u bijvoorbeeld het vrijdag-op-vrijdag-filmticket van Fandango wilt kopen, hebt u een Visa-handtekeningkaart nodig. Of als u de speciale zitplaatsen bij concerten en dergelijke wilt die worden aangeboden aan Amex-houders, hebt u een Amex nodig. Naast die extra voordelen, kunnen waardevolle functies zoals prijsbescherming en autohuurverzekering u ertoe brengen om een ​​bepaalde kaart te selecteren. Ik heb een creditcard van één bank die ik alleen gebruik bij het online winkelen op nieuwe sites, omdat ik hiermee een virtueel creditcardnummer kan genereren voor extra beveiliging.

Te veel creditcards slepen u echter naar beneden

Tot nu toe lijkt het erop dat je door moet gaan en de extra kaarten moet aanvragen, toch? Niet zo snel. Hoewel het simpelweg hebben van meer creditcards geen negatieve invloed heeft op uw credit score, zijn er andere overwegingen.

Het openen van nieuwe kaarten heeft invloed op uw kredietgeschiedenis (en dus op de score). Ten eerste, haast je niet om een ​​stel kaarten te openen telkens wanneer je aantrekkelijke aanbiedingen ziet. Hoewel het openen van nieuwe accounts, zoals hierboven vermeld, de neiging heeft slechts een tijdelijke daling van een paar punten te veroorzaken, zullen de nieuwe kaarten ook de gemiddelde leeftijd van uw kredietgeschiedenis verlagen (hoe lang u uw kredietaccounts hebt). Dat is ook niet zo belangrijk als hoe goed je je schuld betaalt, maar als je binnenkort op zoek bent naar een grote lening, is het iets om te overwegen, omdat deze kleine hits oplopen en het verschil kunnen maken tussen goedkeuring en niet.

Meer kaarten zijn lastig om te onderhouden. Om te voorkomen dat creditcardbedrijven mogelijk uw accounts sluiten als gevolg van inactiviteit, moet u elk van uw kaarten regelmatig gebruiken - als u er meer dan een paar hebt, kan dat onhandig worden. U wilt niet dat uw account wordt gesloten, want dat heeft grote invloed op uw score, omdat dit uw algemene kredietlimiet verlaagt. (Dat is ook de reden waarom u ook niet zomaar creditcards wilt sluiten. Als een kaart een jaarlijkse vergoeding heeft, kunt u zien of u de kaart in plaats daarvan kunt downgraden naar de gratis versie).

Ook is het, zelfs met automatische betalingen, gewoon moeilijker om tientallen kaarten bij te houden.

Meer kaarten en hogere kredietlimieten kunnen ertoe leiden dat u meer geld uitgeeft. Als u niet oppast, kunt u te veel uitgeven (vooral als u beloningen najaagt en probeert te voldoen aan de minimale bestedingsvereisten). auteurs Manisha Thakor en Sharon Kedar zeggen dat je maximaal twee persoonlijke creditcards mag hebben. Hun redenering:

Ten eerste kunt u met te veel kaarten in totaal meer uitgeven dan u denkt. Ten tweede verhoogt u met zoveel rekeningen de kans dat u er niet één op tijd betaalt. Te laat betalen schaadt uw financiële reputatie, leidt tot te late kosten en leidt vaak tot hogere boeterente.

Als u echter verantwoordelijk bent voor uw uitgaven, uw rekeningen elke maand volledig betaalt en uw saldo laag houdt, zullen extra kaarten waarschijnlijk geen pijn doen en kunnen ze zelfs uw krediet helpen. Hoeveel is geschikt voor u hangt echt af van uw comfortbehandeling en het beheer ervan.

Liefde,

Goldavelez.com