interessant

Wat gebeurt er echt als u faillissement aanvraagt

Faillissement is een laatste redmiddel voor mensen en bedrijven, waaronder Gawker Media, het bedrijf dat eigenaar is van deze site. Veel bedrijven, zoals United Airlines en General Motors, vragen faillissement aan en blijven gewoon doorgaan. Individuen vragen faillissement aan en komen vaak ook uit één stuk. Faillissement wordt slecht begrepen, dus laten we het hebben over hoe het uw financiën beïnvloedt, of de financiën van een bedrijf dat u volgt.

De verschillen tussen hoofdstuk 7, 13 en 11

Over het algemeen vragen mensen faillissement aan als er geen manier is om hun schuldenverplichtingen na te komen. De populaire veronderstelling is dat die mensen slecht zijn met geld en teveel creditcardschuld aangaan. Natuurlijk gebeurt dat, maar vaak gaan mensen en bedrijven failliet na een grote financiële klap. Het kan een rechtszaakdebacle zijn. Het kan digitale veroudering zijn. Het kan een onverwachte ziekte zijn.

Veel mensen denken dat faillissement alle schuldverplichtingen tenietdoet, maar dat is niet het geval. Je moet nog steeds betalen en je betaalt afhankelijk van wat voor soort faillissement je indient: hoofdstuk 7, hoofdstuk 13 of hoofdstuk 11. Er zijn ook andere soorten specifieke faillissementen (hoofdstuk 12 is voor boeren en vissers, bijvoorbeeld), maar deze drie komen het meest voor.

Met hoofdstuk 7 moet u mogelijk bepaalde activa (zoals een auto of een tweede huis) liquideren om ten minste een deel van de schuld af te lossen. De meeste van uw activa zijn waarschijnlijk vrijgesteld, maar het hangt af van uw staat, uw financiële situatie en of dat actief essentieel is. U moet aan bepaalde deelnamevereisten voldoen om in te dienen en inkomsten zijn misschien wel de belangrijkste. Zoals legale site Nolo uitlegt, is er een hele reeks criteria om je in aanmerking te komen inkomen te bepalen, maar over het algemeen moet je weinig tot geen besteedbaar inkomen hebben.

Met hoofdstuk 13 krijgt u een plan om uw schulden binnen de komende drie tot vijf jaar af te lossen, maar u kunt uw vermogen behouden. Nadat alles is gezegd en gedaan, zullen sommige van die schulden waarschijnlijk worden kwijtgescholden. U moet zich echter kwalificeren en dat betekent dat uw beveiligde schulden niet meer dan $ 1.149.525 mogen zijn en uw ongedekte schulden niet meer dan $ 383.175 kunnen zijn. Beveiligde schuld is schuld die wordt gedekt door onderpand, zoals uw huis of auto.

Hoofdstuk 11 faillissement werkt ongeveer zoals hoofdstuk 13, maar het is meestal gereserveerd voor bedrijven en betekent in feite een reorganisatie of herstructurering voor het bedrijf. Bedrijven kunnen ook voor Hoofdstuk 7 faillissement aanvragen, maar nogmaals, dat betekent een liquidatie van activa, dus hoofdstuk 11 is meestal een aantrekkelijkere optie. Bedrijven mogen hun spullen houden en hun schuldeisers op afstand houden terwijl ze hun activiteiten voortzetten, maar ze moeten een plan bedenken om ten minste een deel van hun schuld af te lossen of te vergeven.

Wat gebeurt er als je bestand

Wanneer u een faillissement aanvraagt, krijgt u een 'automatisch verblijf'. Kort gezegd betekent dit een blokkering van uw schuld om te voorkomen dat crediteuren incasseren. Zolang het verblijf op zijn plaats is, kunnen ze uw loon niet garneren, geld van uw bankrekening aftrekken of achter een beveiligd vermogen aan gaan.

Ironisch genoeg is een faillissement niet gratis. De indieningstaks alleen is een paar honderd dollar voor hoofdstuk 7 en 13 en bijna $ 2.000 voor hoofdstuk 11. En dan zijn er de advocatenkosten. U kunt een dossier indienen zonder advocaat, maar dit wordt niet aanbevolen, aangezien faillissementswetgeving moeilijk te navigeren kan zijn. Upright Law schat dat de kosten voor hoofdstuk 7 $ 1.000 - $ 2.000 zijn en hoofdstuk 13 $ 2.200-5.000. Hoofdstuk 11 kost veel meer. Bij Forbes legt advocaat Robert Bovarnick uit:

Mijn ervaring is dat advocatenhonoraria ongeveer 4% van de jaarlijkse omzet bedragen. Als uw bedrijf $ 2.000.000 aan inkomsten heeft, verwacht dan tussen uw $ 75.000 en $ 100.000 aan uw faillissementsadvocaat te betalen - en er kunnen bovendien kosten zijn voor accountants en andere professionals.

Je moet ook een of twee lessen volgen. De overheid eist van individuen dat ze 180 dagen voordat u een dossier indient, kredietadvisering volgen en u moet ook een opleiding voor debiteuren volgen als u wilt dat uw schulden worden kwijtgescholden.

Een paar weken na de indiening moet u een 'crediteurenvergadering' bijwonen, wat in feite is zoals het klinkt: een gerechtelijke vergadering tussen u, uw curator en eventuele crediteuren die willen deelnemen. Ze stellen u allemaal vragen over uw financiële situatie en uw beslissing om een ​​faillissement aan te vragen.

Uw vermogen wordt geliquideerd met hoofdstuk 7

Nolo zegt dat in de meeste gevallen debiteuren uit hoofdstuk 7 hun eigendom niet hoeven te liquideren (tenzij het onderpand is) omdat het meestal vrijgesteld is of het gewoon niet waard is. Ze leggen uit:

Als het onroerend goed niet veel waard is of omslachtig zou zijn voor de trustee om te verkopen, kan de trustee het onroerend goed "verlaten" - wat betekent dat u het kunt behouden, ook al is het niet vrijgesteld ... Het meeste onroerend goed in eigendom van Chapter 7 debiteuren is vrijgesteld of is in wezen waardeloos om geld in te zamelen voor de crediteuren. Als gevolg hiervan moeten maar weinig debiteuren onroerend goed inleveren, tenzij het onderpand is voor een gewaarborgde schuld ...

Na de crediteurenvergadering zal uw curator erachter komen of uw spullen al dan niet moeten worden geliquideerd. Als het wordt geliquideerd, betekent dit dat u het moet opgeven of over de equivalente contante waarde moet betalen om uw schuld terug te betalen.

U krijgt een betalingsplan met hoofdstuk 13

Met hoofdstuk 13 krijgt u een plan om uw schulden af ​​te lossen, en sommige moeten volledig worden betaald. Deze schulden zijn 'prioritaire schulden' en omvatten alimentatie, kinderbijslag, belastingverplichtingen en lonen die u aan werknemers verschuldigd bent.

Uw plan is gebaseerd op hoeveel u verschuldigd bent en hoe uw inkomen eruit ziet, en het zal omvatten hoeveel u moet betalen en wanneer u het moet betalen.

De 'test voor beste interesses' voor hoofdstuk 11

Na het indienen van hoofdstuk 11 moet het bedrijf een reorganisatieplan opstellen voor hun bedrijf en financiën. Hoewel ze gewoon kunnen blijven werken, moeten ze wel belangrijke financiële beslissingen nemen, zoals het afbreken van een leaseovereenkomst of het beëindigen van activiteiten, door de faillissementsrechtbank. Schuldeisers en aandeelhouders kunnen ook hun mening geven over deze beslissingen. Dit plan is in feite een overeenkomst tussen de schuldenaar en de schuldeisers over hoe het bedrijf zijn toekomstige schulden zal betalen.

Het plan moet ook slagen voor een test met de "beste belangen". Deze test zorgt ervoor dat crediteuren net zoveel geld krijgen onder hoofdstuk 11 als ze zouden doen als de schuldenaar een faillissement van hoofdstuk 7 zou aanvragen.

Indiening duurt meestal een paar maanden om af te ronden, maar het duurt aanzienlijk langer voordat het daadwerkelijke faillissement is afgerond. Volgens Credit.com is hoofdstuk 7 faillissement over het algemeen vrij snel en sluit het binnen een paar maanden. Dit is logisch, aangezien hoofdstuk 7 uw spullen liquideert om schulden snel af te lossen. Hoofdstuk 13 kan daarentegen tot vijf jaar duren. Volgens Nolo kunnen sommige hoofdstuk 11-gevallen binnen een paar maanden worden afgerond, maar zes maanden tot twee jaar is een vaker voorkomend tijdsbestek.

Wat gebeurt er met uw krediet

Uw credit score zal dalen met een faillissement. Hoe hoger je score, hoe meer je zult vallen. FICO schat dat iemand met een score in het midden van de 700s een daling van meer dan 100 punten zou kunnen zien. Natuurlijk kan een lage score je leven op veel manieren moeilijk maken.

Over het algemeen blijven hoofdstuk 7 en 11 faillissementen tien jaar op uw kredietrapport staan ​​en blijft hoofdstuk 13 zeven jaar gehandhaafd.

Nadat het faillissement alles is gezegd en gedaan, worden de meeste schulden kwijtgescholden, maar niet allemaal. Studentenleningen zijn doorgaans niet betaalbaar in een faillissement. Hier zijn een paar andere niet-aflosbare schulden, volgens de Sutton-wet:

  • Fiscale schulden
  • Alimentatie en kinderbijslag
  • Scheidingsgerelateerde schulden, inclusief schulden aan onroerend goed.
  • Schulden voor sommige boetes of straffen.
  • Schulden voor persoonlijk letsel of overlijden als gevolg van rijden onder invloed

In sommige gevallen zijn studieleningen betaalbaar na een faillissement, maar je moet een federale test voor ontbering doorstaan, en het ministerie van Onderwijs zegt dat het zeldzaam is.

Faillissement is meestal een wanhopige remedie voor een hulpeloze situatie. Als je weet hoe het werkt en wat je kunt verwachten, kun je door sommige misvattingen navigeren en achterhalen wat het proces eigenlijk inhoudt.

Open